Isključenja se razlikuju od osiguravača do osiguravača i deo su naše provere pre nego što vam predložimo polisu.
Ispod vaše kupatilske pločice pukne cev i voda probije u stan ispod. Vaša šteta na podu i zidovima ide po pokriću za izliv vode, a šteta u stanu komšije po pokriću odgovornosti prema trećim licima, ako je ono ugovoreno. Bez tog dela polise komšijinu štetu plaćate sami, a ona je često veća od vaše.
Stan je osiguran na sumu iz 2015. godine, a u međuvremenu je renoviran i vredi znatno više. Ako je suma osiguranja niža od stvarne vrednosti, osiguravač primenjuje pravilo proporcije i isplaćuje samo deo štete, srazmerno odnosu sume i vrednosti. Zato pri obnovi polise uvek proveravamo da li su sume i dalje realne.
Vlasnik osigurava objekat, a podstanar svoje stvari i svoju odgovornost, jer polisa vlasnika po pravilu ne pokriva tuđe stvari u stanu. Kada ovo niko ne razjasni unapred, posle štete se ispostavi da je stan pokriven, a nameštaj i tehnika podstanara nisu. Mi kod iznajmljenih stanova jasno razdvajamo ko šta osigurava i koja pokrića se preklapaju.
Primeri su ilustrativni i služe da pokažu kako pokriće radi u praksi.
Osnovno pokriće obuhvata požar, udar groma, eksploziju, oluju i najčešće izliv vode iz instalacija na građevinskom delu stana. Stvari u domaćinstvu, provalna krađa, lom stakla i odgovornost prema komšijama ugovaraju se kao dodatna pokrića. Obim se razlikuje između osiguravača, pa je poređenje uslova važnije od poređenja cene.
Ne u osnovnom paketu. Poplava i bujica su elementarne nepogode i ugovaraju se posebno, obično uz franšizu i uz procenu lokacije objekta. Izliv vode iz vodovodne ili kanalizacione instalacije je sasvim drugi rizik i on jeste standardni deo većine polisa, pa se ta dva pojma često pogrešno izjednačavaju.
Zemljotres je poseban rizik koji se doplaćuje i nikada nije uključen automatski. Osiguravači ga ugovaraju sa sopstvenom franšizom, koja se računa kao procenat sume osiguranja, pa manje štete ostaju na vama. Ako vam je taj rizik bitan, tražite ponude sa i bez zemljotresa da vidite koliko zaista košta.
Podosiguranje znači da je suma osiguranja niža od stvarne vrednosti objekta ili stvari. U tom slučaju osiguravač isplaćuje štetu srazmerno, pa i kod manje štete dobijate samo deo iznosa. Najčešće nastaje kada se polisa godinama obnavlja bez izmene sume, iako je objekat u međuvremenu renoviran ili su cene građenja porasle.
Vlasnik osigurava objekat, odnosno građevinski deo i ono što je trajno ugrađeno. Podstanar osigurava svoje pokretne stvari i svoju odgovornost prema susedima i vlasniku. Ako je stan izdat namešten, treba jasno definisati čije su stvari i na čije ime idu, jer se posle štete to teško dokazuje.
Pošaljite kratak upit. Prikupljamo ponude svih osiguravača koji pokrivaju ovaj rizik i objašnjavamo razlike pre nego što bilo šta potpišete.
