Isključenja se razlikuju od osiguravača do osiguravača i deo su naše provere pre nego što vam predložimo polisu.
Kupac se oklizne na mokrom podu u maloprodaji i zadobije prelom. Traži naknadu za lečenje, izgubljenu zaradu i pretrpljeni strah. Opšta odgovornost pokriva utvrđenu naknadu i troškove postupka do ugovorenog limita, uz odbitak franšize.
Proizvođač hrane isporuči seriju kod koje zbog greške u zatvaranju ambalaže dođe do kvarenja i zdravstvenih tegoba kod kupaca. Produktna odgovornost pokriva zahteve oštećenih, ali ne i vrednost same serije koja se povlači. Ako proizvod izvozite, teritorijalno važenje polise mora unapred da obuhvati ta tržišta.
Projektantski biro napravi propust u statičkom proračunu, pa investitor mora da naruči izmenu i naknadnu sanaciju. Profesionalna odgovornost pokriva finansijsku štetu investitora i troškove odbrane, dok popravka sopstvenog rada ostaje na birou. Kod tendera se ovakva polisa često traži kao uslov učešća.
Primeri su ilustrativni i služe da pokažu kako pokriće radi u praksi.
Opšta odgovornost pokriva telesne povrede i materijalnu štetu koju vaše poslovanje nanese trećem licu, na primer posetiocu ili susedu. Profesionalna odgovornost pokriva finansijsku štetu nastalu greškom u stručnom radu, bez fizičke štete. Većini uslužnih firmi treba profesionalna, a svima koji primaju ljude u svoj prostor treba i opšta.
Za neke delatnosti jeste propisano ili se traži kao uslov za obavljanje posla i za učešće na tenderima, na primer u građevini i kod pojedinih regulisanih profesija. Za većinu privrednih društava je dobrovoljno, ali se sve češće traži ugovorom sa kupcem ili investitorom. Recite nam šta traži vaš ugovor i mi tražimo polisu koja tome odgovara.
Limit po štetnom događaju je najviši iznos koji osiguravač plaća za jedan zahtev, a agregatni limit je gornja granica za sve zahteve u toku godine osiguranja. Ako imate više manjih zahteva, agregatni limit se troši i može biti iscrpljen pre isteka polise. Zbog toga upoređujemo oba limita, a ne samo premiju.
Zavisi od toga da li je polisa na principu nastanka štete ili na principu prijavljenog zahteva. Kod profesionalne odgovornosti čest je princip prijavljenog zahteva, gde zahtev mora biti prijavljen dok polisa traje ili u produženom roku prijave. Ta odredba se lako previdi, pa je uvek proveravamo pre potpisa.
Ne automatski. Podizvođač je po pravilu samostalno odgovoran i treba da ima svoju polisu, osim ako je izričito uključen u vašu. Kod većih projekata praksa je da se u ugovoru traži dokaz o polisi podizvođača, pa se tako izbegava rupa u pokriću.
Pošaljite kratak upit. Prikupljamo ponude svih osiguravača koji pokrivaju ovaj rizik i objašnjavamo razlike pre nego što bilo šta potpišete.
